Wanneer je in de showroom nieuwe wagens aanschouwd dan zit er veel kans in dat je na een tijdje met een verkoper te maken krijgt. Deze verkoper gaat je natuurlijk proberen te overtuigen om een nieuwe wagen te kopen. Heb je geen geld? Geen probleem! Zij hebben de geschikte financiering voor jouw.
Veel kans dat men je een ballonkrediet zal voorstellen. Het ballonkrediet ziet er op het eerste gezicht enorm aantrekkelijk uit. Het gaan namelijk over een autolening met een bijzonder lage maandelijkse afbetaling. Het is echter vooral aantrekkelijk voor de kredietverstrekker en niet zozeer voor de klant.

Lenen zo makkelijk mogelijk maken

Nieuwe auto’s verkopen wat moeilijker de laatste jaren en daarom is het belangrijk dat men de leningen zo aantrekkelijk mogelijk maakt. Als men dan ook nog een goede autoverzekering erbij kan verkopen dan is dat mooi meegenomen.

Hoewel het ballonkrediet er op het eerste gezicht aantrekkelijk uitziet zit het venijn hem in de staart. Op het einde van het leencontract moet je namelijk nog een fors bedrag betalen om eigenaar te worden van je wagen. Ofwel moet je de auto inruilen voor een nieuw exemplaar en een nieuwe financiering afsluiten.

Veel mensen die een ballonkrediet nemen moeten elke keer opnieuw een nieuwe financiering afsluiten. Wanneer je toch geen nieuwe auto wil kan je ook nog eens een financiering nemen om de rest van het bedrag af te betalen. Dus is het mogelijk dat je tot 8 jaar afbetaald voor een nieuwe auto. Dit is natuurlijk allesbehalve een ideale situatie.

Lening op afbetaling

Als je dan toch moet lenen dan werk je best met een gewone lening op afbetaling. Hoewel je misschien meer zal moeten betalen per maand of een iets goedkoper model van auto zal moeten nemen ga je tenminste niet voor onaangename verrassingen komen te staan. Als je geld moet lenen voor een auto dan is het belangrijk dat je niet teveel leent. Met een ballonkrediet is dit dikwijls wel het geval.

Je kan natuurlijk ook sparen voor een nieuwe auto. Het enige wat je daarvoor hoeft te doen is een aantal jaren maandelijks hetzelfde bedrag aan de kant zetten die je anders voor een lening zou gebruiken. Zo betaal je niks van interesten en is de auto ook volledig jouw eigendom. Wanneer je natuurlijk aan het afbetalen bent voor je wagen kan dit moeilijk zijn maar eens afbetaald kan je direct beginnen sparen zodat je de volgende keer niet meer moet lenen.

Een persoonlijke lening is iets dat veel mensen tegenwoordig afgesloten hebben of momenteel nog aan het overwegen zijn. Deze vorm van lenen is voor de meeste mensen de meest geschikte, aangezien het bedrag dat geleend kan worden, kan variëren van een heel klein bedrag tot een som waarvoor je een huis aan kan schaffen. Aangezien de lening aan te passen is naar de eigen wensen en eisen, is deze vorm al snel de meest ideale vorm van geld lenen. Maar niet alle persoonlijke leningen zijn hetzelfde en het verschil tussen de aanbieders is groter dan je wellicht zal denken. Daarom kan het verstandig zijn om leningen te vergelijken voordat je een persoonlijke lening afsluit bij een van de aanbieders, want de kleine verschillen kunnen grote gevolgen hebben. Hoe kun je nou het beste een persoonlijke lening vergelijken en waar moet je goed op letten voordat je besluit een handtekening te zetten onder een overeenkomst?

Begin bij het begin voordat je gaat vergelijken

Voordat je een goede vergelijking kunt maken tussen alle mogelijke aanbieders, is het verstandig om te beginnen bij het begin. Weet je niet hoeveel geld je ongeveer nodig hebt, dan is het onmogelijk om te bepalen welke van de aanbieders het meest interessante product heeft voor jou, aangezien je niet in staat bent om de kosten te berekenen en niet zal weten of je de maandelijkse bedragen kunt betalen. Maak daarom eerst een reële inschatting van het bedrag dat nodig is, waarbij het verstandig is een zekerheidsmarge in te calculeren (maar nooit teveel, want dit kost technisch gezien altijd meer geld over een langere periode). Weet je wat je nodig hebt, dan kun je bekijken welk bedrag je maandelijks zou kunnen missen aan aflossing en rente, waarbij het verstandig is om in de gaten te houden dat de rente altijd wordt berekend over het totale schuldbedrag. Heb je dit allemaal op een rijtje, dan kun je ook daadwerkelijk de aanbieders met elkaar vergelijken. Een website als mijnpersoonlijkelening is hier uitermate geschikt voor, aangezien hier de aanbieders al verzameld zijn en het duidelijk is welke aanbieders een product hebben die bij jouw situatie past.

Online vergelijken

De aanbieders zijn gewoon online te vergelijken en wie weet wat hij of zij nodig heeft en wat er maandelijks gemist kan worden, die zal merken dat het online vergelijken van persoonlijke leningen veel makkelijker is dan de mensen die dit nog niet hebben bepaalt. Met deze gegevens kun je namelijk precies uitrekenen wat de verschillen zijn en wie hier de voorwaarden van de aanbieders naast legt, die zal al snel zien welke aanbieder het beste bij hem of haar past.

De meeste Accordeonleningen zijn gekoppeld aan referteindex A. Deze maandelijks aangepaste index is sinds januari 2012 onder de 1% gezakt (waarbij deze de afgelopen 16 jaar een gemiddelde vna +3% heeft).

Goed nieuws dus voor iedereen met een variabele hypotheek woonlening, waaronder ook de accordeonleningen vallen.

Bij een accordeonlening blijft de vaste maandlast dan wel gelijk, toch heeft de jaarlijkse renteherziening een grote impact:

  • Percentage van afbetaald kapitaal stijgt in de maandelijkse afbetalingen, zodat je nu meer kapitaal afbetaalt.
  • – De loopduur van je accordeonlening verkort, wat vooral voordelig is voor iedereen, die bijna aan het einde van zijn looptijd is.
  • – Een mogelijke herbelegging van je lening is nu mogelijks interessant.

Met moet natuurlijk realistisch zijn in het feit, dat de referteindex ooit terug een sterke stijging zal gaan inzetten. Deze periode is toch al een mooie periode voor iedereen met een woonlening (in tegenstelling tot iedereen met spaargeld, wegens de historisch lage spaarrentes).

Een overzicht van de stand van de Referteindex A de afgelopen 16 jaar laat mooi zien hoe historisch laag, die referteindex nu staat.
referteindex A

Flexibel krediet

04 Mrt

Geef een reactie

Wellicht wilt stelt u zich de vraag, hoeveel kan ik lenen?

Wanneer u geld gaat lenen kunt u nood hebben aan twee verschillende soorten kredieten.

Wanneer we alle kredietvormen op de markt zouden moeten indelen in twee vastgestelde categorieën zouden we dit kunnen doen in “lineaire kredieten” en “flexibele kredieten”. In dit artikel gaan we het vooral over deze laatste groep kredieten hebben. Een flexibel krediet biedt een kredietnemer immers veel meer mogelijkheden dan een gewoon lineair krediet. Het spreekt echter voor zich dat deze extra mogelijkheden zich vertalen in een hogere kostprijs. Alleen al het feit dat financiële boetes bij een flexibel krediet zo goed als volledig zijn uitgesloten zorgt er voor dat de standaard kostprijs (met andere woorden de gewone rente) reeds hoger komt te liggen. We vertellen u graag meer over het flexibel krediet.

Wat is een flexibel krediet precies?

Zoals in de inleiding aangehaald is een flexibel krediet eigenlijk niets meer of minder dan een krediet waarbij u over de mogelijkheid beschikt om binnen bepaalde grenzen af te wijken van de standaard kredietvoorwaarden. Een bekend voorbeeld van een flexibel krediet is een doorlopend krediet. Een dergelijk krediet biedt haar kredietnemers de vrijheid om bijvoorbeeld gebruik te maken van een variabele einddatum. Met andere woorden, wanneer op de normale einddatum blijkt dat u niet voldoende geld heeft om de lening volledig af te lossen, dan is dat geen probleem. Hetzelfde geldt voor de maandelijkse afbetalingen. Net als een gewone persoonlijke lening is een doorlopend krediet een lening op afbetaling. Het enige verschil tussen beide is dat het afbetaalde bedrag van een doorlopend krediet terug kan opgevraagd worden en dat van een persoonlijke lening niet.

 

Kostprijs van een flexibel krediet

Bovenstaande zal waarschijnlijk uw wenkbrauwen als kredietnemer reeds hebben doen fronsen. We kunnen ons best voorstellen dat alle voorwaarden die verbonden zijn aan een flexibel krediet u als muziek in de oren klinken, maar toch moet het gezegd worden dat een flexibel krediet ook enkele nadelen met zich meebrengt. Het eerste nadeel zit hem in de kostprijs. Wanneer u op zoek bent naar een goedkope financiering kunt u er beter voor kiezen om gebruik te maken van een gewone persoonlijke lening. Een dergelijke lening is veel goedkoper en biedt u heel wat meer zekerheden. Wanneer de hogere kostprijs voor u geen probleem is, dan behoort een doorlopend krediet wel nog steeds gewoon tot de mogelijkheden. U doet er tot slot altijd goed aan om er rekening mee te houden dat u een stukje van de kostprijs ook zelf in handen heeft. De rente op een flexibel krediet wordt immers altijd berekend aan de hand van het openstaande saldo en niet op basis van het oorspronkelijke bedrag zoals veel mensen denken.

 

Conclusie

Een flexibel krediet is een krediet die zeer geschikt is voor mensen die nood hebben aan flexibele voorwaarden en bereidt zijn om daar een hogere kostprijs voor te betalen. Wie op zoek is naar een zo goedkoop mogelijk krediet zal er dan weer eerder zelden voor kiezen om een flexibel krediet af te sluiten. Tot slot willen we u graag nog één waarschuwing meegeven. Hoe interessant een flexibel krediet ook op het eerste zicht mag zijn, het is niet voor niets dat een doorlopend krediet vaak als “doodlopend krediet” wordt bestempeld. Het feit dat u maandelijks afbetaalde bedragen terug kunt opvragen en de einddatum variabel is zorgen er immers voor dat u altijd een bepaald risico loopt. Probeer tot slot ook altijd de kosten zoveel mogelijk te drukken door niet tegen de kredietlimiet aan te leunen. Hoe meer geld u opvraagt, des te meer kosten u immers zult moeten betalen.

Over het laten herzien van je woonlening is er hier reeds informatie verschenen.

Hieronder kan je een praktisch voorbeeld vinden van een vraag tot herziening van een accordeonlening bij BNP Paribas Fortis:

Lopende lening:
geleend bedrag: 300.000€
Start: 05/2010
Accordeonlening op 25-30 jaar met een accordeonrente van 3.85%

Herzieningsvoorstel:
Een Accordeonlening is een moeilijk geval voor het berekenen of een herziening wel de moeite kan lopen (zeker met het extra wederbeleggingsbedrag dat je dient te betalen).

Ook voor de mensen van BNP Paribas Fortis is dit geen eenvoudige rekenoefening. Momenteel worden accordeonleningen niet hard gepushed door de banken, maar de tarieven liggen nu wel een pak lager dan in 2010. Een Accordeonrente van 3.1-3.20% is dan ook al snel mogelijk voor een herziening.

Door de moeilijke berekening van nog openstaande bedragen en af te lossen bedragen kwam het voorstel van BNP op een omzetting van de accordeonlening 25-30 naar een accordeonlening 20-25 met een iets hoger maandbedrag.

Dit zou betekenen dat er 3 jaar minder lang rente dient betaald te worden, maar je wel een iets hoger maandbedrag hebt voor de komende 20 jaar (wat toch 240 maanden zijn).

Een keuze, die dus iedereen voor zich moet maken of een herziening wel de moeite is.

Ben jij op zoek naar een spaarrekening met hoge rente?

Spaarrekeningenvergelijken.be heeft alle banken voor je klaar staan. Elke bank wordt vergeleken op rente, premie en bankrating. Zo krijg jij de beste bank om op dat moment te gaan sparen voorgeschoteld en hoef je alleen maar naar de website van de bank te gaan.

Naast spaarrekeningen vergelijken ze ook banken wat betreft aandelen (ver) kopen. Bekijk welke bank de laagste transactiekosten heeft om zo voordelig mogelijk uit te komen. Ook heb je alle informatie van de banken in een handomdraai op je scherm.

Door de uitzonderlijk lage kredietrentes (doordat de banken zeer goedkoop geld kunnen lenen bij de centrale banken) vragen velen zich af of het interessant kan zijn om hun hypothecaire lening te laten herzien.

Hierbij zijn er 2 mogelijke scenario’s van het herzien van je lening voor je huis:

1. Bij je huidige bank blijven
Bij het herzien van je woonlening bij dezelfde bank dien je normaal gezien rekening te houden met dossierkosten en de zogenaamde wederbeleggingsvergoeding (meestal 3x het maandelijkse rentebedrag dat je aflost).

Hierbij wordt er globaal de rekenregel meegegeven, dat je deze wederbeleggingskosten er pas gaat uithalen, als je nieuwe rentetarief minimaal 0.5% lager ligt, dan je huidige tarief.

2. Hypotecaire lening naar een nieuwe bank overbrengen
Bij het verhuizen van je hypocetaire lening naar een andere bank zal je rekening moeten men extra rekening gaan houden met notariskosten. Deze kunnen al snel oplopen tot ongeveer 5000€.

Hierdoor wordt er de raad gegeven om je woonlening pas van bank te gaan verhuizen, bij een nieuwe tarief dat minimaal 1% lager ligt, dan je huidige rentetarief.

Hou hier dus rekening mee en ga nog eens je eigen hypothecaire lening berekenen voor je aan het bankshoppen gaat.

« Oudere  Volgende pagina »