Naast het kopen van een huis via een immokantoor of particuliere uit de hand verkoop, is er natuurlijk ook de mogelijkheid om een huis of appartement aan te kopen via een openbare verkoop.

Sinds 1 januari 2010 is het systeem van de openbare verkopen grondig gewijzigd en is het oude systeem met 2 zitdagen en het plaatsen van verdieren verleden tijd.

Een openbare verkoop wordt nu op 1 zitdag gehouden, maar er is steeds de mogelijkheid dat er wordt beslist dat er “recht op hoger bod” is. Tijdens de 1ste zitdag heeft de verkoper de volgende molgeijkheden:

• 1. De eigendom toe te laten wijzen aan de hoogste bieder.
• 2. De eigendom in te houden en niet te verkopen. De verkoper dient hiervoor geen verantwoording te geven.
• 3. De eigendom toe te wijzen aan de hoogste bierder, maar met de voorwaarden dat het recht van hoger bod niet wordt uitgeoefend in de volgende 15 dagen.

Recht van hoger bod

Wanneer er de mogelijkheid is van een “recht van hoger bod”, dan hebben alle belangstellenden 15 dagen de tijd vanaf de zitdag om een hoger bod uit te brengen bij de verkopende notaris.

Dit hoger bod moet minstens 1/10de bedragen van de prijs va de 1ste zitdag (met een max van 6200€). Dit hoger bod dient met een cheque bij de notaris vastgelegd te worden.

Indien een hoger bod binnen de 15dagen bij de notaris is binnengekomen, komt er een bijkoemnde zitdag waarop de eigendom definitief wordt toegewezen.

tip:
Indien je belangstelling hebt in het plaatsen van het recht van hoger bod, kan je steeds 13-14 dagen na de zitdag de notaris hiervoor contacteren. Als er dan al iemand anders het recht van hoger bod heeft geactiveerd, dan dien jij de cheque van het hoger bod niet meer te gaan voorzien.

Febelfin (de federatie van de financiële sector) heeft bekend gemaakt, dat er in 2011 een record aantal aan hypothecaire leningen is afgesloten.

In totaal zijn er 325.000 woningkredieten afgesloten, wat bijna een vijfde meer is dan in 2010. Dit was voornamelijk goed te merken in het 4de kwartaal, waar er een kwart meer woningkredieten werden afgesloten dan in het slotkwartaal van 2010. Het gemiddelde ontleende bedrag voor de aankoop van een woning bedroeg 133.000€.

De redenen voor deze eindejaarsrush zijn vooral terug te brengen naar het wegvallen van de fiscale aftrek voor energiebesparende maatregelen. Ook het stopzetten van het fiscaal gunstige systeem van de groene lening, zorgde voor een extra impuls om hier nog snel van gebruik te gaan maken.

De laatste grote trigger voor de recordrush in het laatste kwartaal van 2011 is de nieuwe btw-heffing van 21% op notariskosten, waardoor het afsluiten van een woonlening snel 500-800Euro duurder is geworden in 2012.

Natuurlijk heeft dit nu ook direct gevolgen voor januari 2012, waar er 30% minder leningen zijna fgesloten tov. januari 2012.

Opmerkelijk daarnaast was het feit dat op het einde van het jaar 9 op de 10 afgesloten woonleningen een vaste rentevoet of accordeonformule hadden, wat opmerkelijk is door de dominantie van de variabele rentevoet de afgelopen jaren.

Wilt u gaan bouwen, verbouwen of een huis aankopen? Dan heeft u een woonlening of een hypothecaire krediet nodig. Maar wat komt er zoal kijken bij een woonlening, en wat zijn de voor en nadelen van een woonlening?

De woonlening
Een woonlening is geen hypothecaire krediet omdat er geen hypothecaire waarborg kan worden gegeven. Vaak wordt het geld geleend als extra lening naast hypothecaire lening om bijvoorbeeld een nieuwe keuken, badkamer of dakkapel te financieren. Omdat u investeert in uw ontroerend goed (bijvoorbeeld uw eigen huis) en deze als onderpand aanbiedt is deze woonlening goedkoper dan alle andere leningen zoals een persoonlijk krediet.

Wat komt er bij een woonlening kijken?
Als u een woonlening wilt aanvragen moet u eerst alle aanbieders gaan vergelijken. Er zijn een hoop Belgische kredietverstrekkers met allemaal verschillen. Vervolgens kan u gratis offertes opvragen bij de desbetreffende kredietverstrekker om vervolgens een keuze te maken. De meeste offertes kunt u gemakkelijk en vrijblijvend online aanvragen waarom er niet direct persoonlijke contact nodig is.

Waar u wel op moet letten is dat de bank of de kredietverstrekker aangesloten is bij het FSMA. Het FSMA is de Autoriteit voor Financiële Diensten en Marketen in België. Hierdoor bent u verzekerd dat u met een betrouwbare kredietverstrekker in zee gaat.

Voordelen en nadelen

• Flexibele looptijden en korte periode terugbetalen
• Goedkoop geld lenen doordat het ontroerend goed als onderpand kan dienen
• Goedkoop omdat u het geld weer investeert in uw eigen ontroerend goed.

Nadelen:

• Wordt niet aangeraden als u wilt gaan besparen op uw energie
• Het is niet goedkoper als uw minder dan €12.500 wilt lenen
• Risico’s met uw huis als onderpand.

In de nieuwe begrotingsafspraken worden ook huiseigenaren getroffen.

Naast de afschaffing van de belastingsaftrek van energiebesparende maatregelen (zoals voor de zonneboilers) en het aanpassen van de berekening van het netto voordeel voor de bedrijfswagens, worden ook mensen met een woonlening getroffen door de nieuwe begrotingsbesparingen.

Wanneer je namelijk een hypotheeklening afsluit kan je via de woonbonus een deel van deze kosten terug fiscaal inbrengen in de jaarlijkse belastingsbrief.

Deze zogenaamde woonbonus wordt op de volgende manier berekend:

Voor de inkomsten van 2011 (aanslagjaar 2012) bedraagt het basisaftrekbedrag € 2.120. De eerste tien jaar van de hypothecaire lening komt daar een extra bedrag van € 710 bovenop en wie drie of meer kinderen ten laste heeft in het eerste jaar dat volgt op het sluiten van de lening, kan dat bedrag met nog eens € 70 verhogen.

Deze korf van 2120€ wordt gevuld met de betaalde intresten, de kapitaalaflossingen en de premies van de schuldsaldoverzekering.

Deze woonbonus gaf voorheen dan een belastingsvoordeel naar gelang je inkomen en in welke belastingsschaal je inkomen te vinden was. Hoge inkomend kregen dus 50% belastingsvoordeel (wat neerkomt op 50% van 2840€ = 1420€). Mensen met een lager inkomen hadden daardoor maar tot 32% voordeel (908€).

Wijziging voor 2012

Vanaf 2012 zal het voordeelpercentage voor de woonbonus vastgelegd worden op 45% voor iedereen.

Hoge inkomens (jaarlijks belastbaar inkomen van minstens 37.890 euro): 1278€ ipv. 1420€ voordeel = 142€ minder voordeel

Lage inkomens (jaarlijks belastbaar inkomen van bvb. 12.000 euro): 1278€ ipv. 908€ voordeel = 370€ meer voordeel

Het is natuurlijk niet een zwart-wit verhaal van meer voordeel voor lagere inkomens, daar de korf voor de woonbonus natuurlijk eerst moet gevuld zijn met minstens 2120€ aan betaalde interesten, kapitaalaflossingen en de premies van de schuldsaldoverzekeringen.

En vanaf 2012

Een nog niet vele ter sprake gekomen onderdeel van het regeringsakkoord is de afschaffing van de hypothecaire aftrek vanaf 2014. De fiscale aftrek voor hypothecaire kredieten zoals die nu bestaat, wordt namelijk vanaf 2014 afgeschaft, wanneer die bevoegdheid zal worden overgeheveld naar de deelstaten.

Hierover is er nog geen zekerheid van hoe de deelstaten dit zullen gaan opvangen en is dus zeker iets om in de gaten te gaan houden. Voor de huidige lopende woonleningen zou er wel geen verandering komen.

naar aanleiding van een Terzake reportage deze week omtrent de gevolgen van de financiële crash in IJsland een nadere blik op hun leningen in vreemde valuta.

Toen in 2008 de 1ste bankencrisis losbarstte was er direct 1 groot slachtoffer:IJsland. Op het hoogtepunt in 2008 was de totale schuld van de Ijslandse banken zes maal groter dan het BBP en dit zorgde voor een ineenstorting van hun financiële systeem en munt (de ISK).

1 van de gevolgen van dit instorten was dat hypotheekleningen pijlsnel de hoogte ingingen. De IJslandse leners hadden namelijk massaal goedkope leningen in vreemde valuta afgesloten en door het instorten van hun munt, gingen de afbetalingen van hun hypotheeklening in vele gevallen met een factor 2 tot 3 omhoog.

Onderstaand filmpje geeft je een goed zicht in 6min. voer het hoe en het waarom van deze crash van het IJslandse financiële wonder.

Onder druk van de deomcratische principes hebben de IJslanders tijdens de crisis de regering ten val gebracht en de banken gedwongen de leningen in vreemde valuta te herzien in het voordeel van de ontleners. De verschillende banken werden genationaliseerd en de lsechte stukken werden ondergebracht in zogenaamde bad-banks, waardoor vele duizenden Engelsen en Nederlanders hun spaartegoeden bij bijvoorbeeld Icesave in rook zagen opgaan.

In deze aanhoudende Euro- en bankencrisis is het ook nodig om stil te staan bij alle worst-case scenario’s, die kunnen voorvallen voor een lener/spaarder. Het is namelijk duidelijk geworden dat je als consument niet meer blind kan vertrouwen op de reputatie van een bank.

Wat zijn zo de gevolgen van een faillissement van de bank, waar je jou lening bij hebt lopen?

Natuurlijk kan je dromen/hopen, dat de lening dan zal worden kwijtgescholden, maar dit is spijtig genoeg niet waar.

De curator van een failliete bank zal de situatie geval per geval dienen te bekijken. Algemeen wordt aangehouden dat schulden en spaartegoeden per klant gesaldeerd gaan worden.

Je hebt bijvoorbeeld een lening lopen van 200.000€ en daarnaast nog 20.000€ spaartegoeden bij diezelfde bank. Dit spaargeld kan dan door de curator gebruikt worden om je lening af te betalen/salderen.

Daarna zal een mogelijke overnemer van de bank ook het leningcontract overnemen met alle bijhorende rechten/plichten voor de overnemer van het leningcontract.

Het is dan ook aangeraden om niet al je spaargeld bij de bank te plaatsen, waar je ook je leningen hebt lopen. De Belgische staatsgarantie / spaarbescherming van spaargelden loopt tot 100.000€/persoon. Wanneer je dus meer dan 100.000€ spaargeld hebt, is het zeer aan te raden dit te spreiden.

Wanneer we kijken naar de verschillende kredieten op de markt kunnen we niet anders dan vaststellen dat er twee verschillende mogelijkheden bestaan om geld te lenen.

Allereerst kan je op zakelijk vlak geld lenen, maar daarnaast kan je ook particulier geld lenen. Particulier geld lenen is zoals je waarschijnlijk wel reeds kon verwachten bestemd voor mensen die privé op zoek zijn naar geld om bijvoorbeeld de aankoop van een nieuw huishoudtoestel te financieren of gewoon over een beetje extra financiële ademruimte te beschikken.

Een zakelijke lening is het tegenovergestelde en kan eigenlijk enkel worden afgesloten door een bedrijf om bijvoorbeeld een bepaalde investering te financieren. In dit artikel gaan we het echter niet hebben over zakelijk geld lenen, maar wel over particulier geld lenen.
Lees de rest van dit artikel »