Record aantal woonleningen in 2011
Febelfin (de federatie van de financiële sector) heeft bekend gemaakt, dat er in 2011 een record aantal aan hypothecaire leningen is afgesloten.
In totaal zijn er 325.000 woningkredieten afgesloten, wat bijna een vijfde meer is dan in 2010. Dit was voornamelijk goed te merken in het 4de kwartaal, waar er een kwart meer woningkredieten werden afgesloten dan in het slotkwartaal van 2010. Het gemiddelde ontleende bedrag voor de aankoop van een woning bedroeg 133.000€.
De redenen voor deze eindejaarsrush zijn vooral terug te brengen naar het wegvallen van de fiscale aftrek voor energiebesparende maatregelen. Ook het stopzetten van het fiscaal gunstige systeem van de groene lening, zorgde voor een extra impuls om hier nog snel van gebruik te gaan maken.
De laatste grote trigger voor de recordrush in het laatste kwartaal van 2011 is de nieuwe btw-heffing van 21% op notariskosten, waardoor het afsluiten van een woonlening snel 500-800Euro duurder is geworden in 2012.
Natuurlijk heeft dit nu ook direct gevolgen voor januari 2012, waar er 30% minder leningen zijna fgesloten tov. januari 2012.
Opmerkelijk daarnaast was het feit dat op het einde van het jaar 9 op de 10 afgesloten woonleningen een vaste rentevoet of accordeonformule hadden, wat opmerkelijk is door de dominantie van de variabele rentevoet de afgelopen jaren.
Geschreven door admin op 12 Feb - Informatie
Belastingaanpassingen ook voor de woonbonus
In de nieuwe begrotingsafspraken worden ook huiseigenaren getroffen.
Naast de afschaffing van de belastingsaftrek van energiebesparende maatregelen (zoals voor de zonneboilers) en het aanpassen van de berekening van het netto voordeel voor de bedrijfswagens, worden ook mensen met een woonlening getroffen door de nieuwe begrotingsbesparingen.
Wanneer je namelijk een hypotheeklening afsluit kan je via de woonbonus een deel van deze kosten terug fiscaal inbrengen in de jaarlijkse belastingsbrief.
Deze zogenaamde woonbonus wordt op de volgende manier berekend:
Voor de inkomsten van 2011 (aanslagjaar 2012) bedraagt het basisaftrekbedrag € 2.120. De eerste tien jaar van de hypothecaire lening komt daar een extra bedrag van € 710 bovenop en wie drie of meer kinderen ten laste heeft in het eerste jaar dat volgt op het sluiten van de lening, kan dat bedrag met nog eens € 70 verhogen.
Deze korf van 2120€ wordt gevuld met de betaalde intresten, de kapitaalaflossingen en de premies van de schuldsaldoverzekering.
Deze woonbonus gaf voorheen dan een belastingsvoordeel naar gelang je inkomen en in welke belastingsschaal je inkomen te vinden was. Hoge inkomend kregen dus 50% belastingsvoordeel (wat neerkomt op 50% van 2840€ = 1420€). Mensen met een lager inkomen hadden daardoor maar tot 32% voordeel (908€).
Wijziging voor 2012
Vanaf 2012 zal het voordeelpercentage voor de woonbonus vastgelegd worden op 45% voor iedereen.
Hoge inkomens (jaarlijks belastbaar inkomen van minstens 37.890 euro): 1278€ ipv. 1420€ voordeel = 142€ minder voordeel
Lage inkomens (jaarlijks belastbaar inkomen van bvb. 12.000 euro): 1278€ ipv. 908€ voordeel = 370€ meer voordeel
Het is natuurlijk niet een zwart-wit verhaal van meer voordeel voor lagere inkomens, daar de korf voor de woonbonus natuurlijk eerst moet gevuld zijn met minstens 2120€ aan betaalde interesten, kapitaalaflossingen en de premies van de schuldsaldoverzekeringen.
En vanaf 2012
Een nog niet vele ter sprake gekomen onderdeel van het regeringsakkoord is de afschaffing van de hypothecaire aftrek vanaf 2014. De fiscale aftrek voor hypothecaire kredieten zoals die nu bestaat, wordt namelijk vanaf 2014 afgeschaft, wanneer die bevoegdheid zal worden overgeheveld naar de deelstaten.
Hierover is er nog geen zekerheid van hoe de deelstaten dit zullen gaan opvangen en is dus zeker iets om in de gaten te gaan houden. Voor de huidige lopende woonleningen zou er wel geen verandering komen.
Geschreven door admin op 12 Jan - Informatie
IJsland crisis: leningen in vreemde munten
naar aanleiding van een Terzake reportage deze week omtrent de gevolgen van de financiële crash in IJsland een nadere blik op hun leningen in vreemde valuta.
Toen in 2008 de 1ste bankencrisis losbarstte was er direct 1 groot slachtoffer:IJsland. Op het hoogtepunt in 2008 was de totale schuld van de Ijslandse banken zes maal groter dan het BBP en dit zorgde voor een ineenstorting van hun financiële systeem en munt (de ISK).
1 van de gevolgen van dit instorten was dat hypotheekleningen pijlsnel de hoogte ingingen. De IJslandse leners hadden namelijk massaal goedkope leningen in vreemde valuta afgesloten en door het instorten van hun munt, gingen de afbetalingen van hun hypotheeklening in vele gevallen met een factor 2 tot 3 omhoog.
Onderstaand filmpje geeft je een goed zicht in 6min. voer het hoe en het waarom van deze crash van het IJslandse financiële wonder.
Onder druk van de deomcratische principes hebben de IJslanders tijdens de crisis de regering ten val gebracht en de banken gedwongen de leningen in vreemde valuta te herzien in het voordeel van de ontleners. De verschillende banken werden genationaliseerd en de lsechte stukken werden ondergebracht in zogenaamde bad-banks, waardoor vele duizenden Engelsen en Nederlanders hun spaartegoeden bij bijvoorbeeld Icesave in rook zagen opgaan.
Geschreven door admin op 29 Dec - Informatie
Wat met lening bij faillissement bank?
In deze aanhoudende Euro- en bankencrisis is het ook nodig om stil te staan bij alle worst-case scenario’s, die kunnen voorvallen voor een lener/spaarder. Het is namelijk duidelijk geworden dat je als consument niet meer blind kan vertrouwen op de reputatie van een bank.
Wat zijn zo de gevolgen van een faillissement van de bank, waar je jou lening bij hebt lopen?
Natuurlijk kan je dromen/hopen, dat de lening dan zal worden kwijtgescholden, maar dit is spijtig genoeg niet waar.
De curator van een failliete bank zal de situatie geval per geval dienen te bekijken. Algemeen wordt aangehouden dat schulden en spaartegoeden per klant gesaldeerd gaan worden.
Je hebt bijvoorbeeld een lening lopen van 200.000€ en daarnaast nog 20.000€ spaartegoeden bij diezelfde bank. Dit spaargeld kan dan door de curator gebruikt worden om je lening af te betalen/salderen.
Daarna zal een mogelijke overnemer van de bank ook het leningcontract overnemen met alle bijhorende rechten/plichten voor de overnemer van het leningcontract.
Het is dan ook aangeraden om niet al je spaargeld bij de bank te plaatsen, waar je ook je leningen hebt lopen. De Belgische staatsgarantie / spaarbescherming van spaargelden loopt tot 100.000€/persoon. Wanneer je dus meer dan 100.000€ spaargeld hebt, is het zeer aan te raden dit te spreiden.
Geschreven door admin op 14 Nov - Informatie
Accordeonlening vroegtijdig aflossen?
1 van de grotere nadelen van het accordeonkrediet is het vroegtijdig aflossen van het geleende kapitaal.
Door het systeem van de vaste maandbedragen en de glijdende afbetalingstermijn, zal er bij een stijgende rentevoet een verlenging van de afbetalingstermijn gebeuren.
Hierdoor gaat er minder kapitaal afgelost worden, door de langere looptijd (met bijkomende rentekosten). Wanneer men nu zijn accordeonlening vroegtijdig wilt aflossen (bvb. met een erfenis of na de verkoop van het huis), dan blijft er een groter restbedrag over dan in het geval van een gewone vaste rentevoet.
Extra bankkosten?
De bank kan mag een vroegtijdige afbetaling niet weigeren, maar mag daarnaast wel kosten in rekening brengen (voor de gemiste interestopbrengsten van de vervallende looptijd).
Hiervoor gaat men standaard een wederbeleggingsvergoeding van 3maal de maandelijkse aflossing bepalen.
Een voorbeeld berekening:
Een accordeonlening met nog een openstaand kapitaal van 100.000€ aan een rentevoet van 3,8%.
boete bij vervroeg afbetalen = (3,8% van 100.000) /4 = 950€Hierbij komen natuurlijk ook nog dossierkosten.
Dit is dus een nadeel dat zeker belangrijk is voor mensen, die erover denken om de lening vroegtijdig te gaan aflossen.
Geschreven door admin op 10 Aug - Informatie
Beurs-humor
Dat het niet altijd serieus moet zijn in deze tijden van een mogelijke 2de golf van de krediet-crisis bewijst de blog THE BROKERS WITH HANDS ON THEIR FACES BLOG.
Een mooie verzameling van de typische beelden van verslagen beursmannen.
Geschreven door admin op 05 Aug - Informatie
Berekeningsformule herziening lening
Doordat de accordeonlening gebruikt maakt van het systeem van de referte-index A (jaarlijks aanpasbaar) kan er jaarlijks een herziening gebeuren.
Deze herziening heeft het voordeel bij een accordeonlening dat enkel de looptijd zal kunnen aangepast worden en de rentelast gelijk zal blijven.
Een herziening van de rente op een scharniermoment (bijvoorbeeld lening afgesloten in maart) zal de referte-index van de maand maart van dat jaar genomen worden en wordt volgende formule toegepast:
Nieuwe rentevoet = basisrentevoet + (nieuwe index – aanvangsindex)
Als extra beschermingsmechanisme is er de zogenaamde cap (of rentetunnel), die aan de lening gekoppeld is.
Door deze begrenzing zal de nieuwe rentevoet slechts tot een bepaalde grens kunnen aangepast worden. Een goed voorbeeld is bijvoorbeeld cap 3 (+/- 3%).
Bij cap3 rentevoeten, zal deze maximaal tot 3% hoger dan de oorspronkelijke rentevoet kunnen stijgen. een rentevoet van 2%, zal dus nooit meer dan 5% kunnen worden.
Geschreven door admin op 04 Aug - Informatie